中新經(jīng)緯9月1日 (魏薇 周奕航)今日起，消費(fèi)貸貼息申請(qǐng)正式開(kāi)啟啦！中新經(jīng)緯注意到，9月1日，工商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行等多家銀行的手機(jī)App已上線消費(fèi)貸貼息專區(qū)。

　　消費(fèi)者具體如何操作才能享受貼息？哪些情況銀行不予貼息？中新經(jīng)緯實(shí)際體驗(yàn)操作發(fā)現(xiàn)，與之前申請(qǐng)消費(fèi)貸的過(guò)程相比，主要區(qū)別在于消費(fèi)者需簽訂一份個(gè)人消費(fèi)貸款貼息補(bǔ)充協(xié)議。在貼息后，部分消費(fèi)者的消費(fèi)貸利率或?qū)⒌陀?%。

　　來(lái)源：工商銀行、交通銀行App

　　怎么申請(qǐng)貼息？

　　從申請(qǐng)過(guò)程來(lái)看，消費(fèi)者申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款貼息和之前申請(qǐng)使用消費(fèi)貸的步驟基本一致。

　　首先，找銀行等機(jī)構(gòu)申請(qǐng)消費(fèi)貸。消費(fèi)者需要找工農(nóng)中建等6家國(guó)有大型銀行，招商銀行等12家股份制銀行，以及微眾銀行等5家其他貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)，開(kāi)通消費(fèi)貸額度。

　　第二，填入貸款金額、選擇還款期限、還款方式、資金用途、緊急聯(lián)系人等貸款信息，部分銀行需要勾選“是否選擇貼息”。

　　來(lái)源：中國(guó)銀行App

　　第三，需簽訂個(gè)人消費(fèi)貸款貼息補(bǔ)充協(xié)議，如果貸款符合貼息條件，補(bǔ)充協(xié)議由授權(quán)銀行審核貸款賬戶，確認(rèn)消費(fèi)用途并匯總滿足貼息條件的消費(fèi)金額。

　　最后，消費(fèi)者確認(rèn)貸款信息，等待貸款審批發(fā)放，消費(fèi)貸會(huì)自動(dòng)發(fā)放至個(gè)人銀行賬戶。消費(fèi)者在消費(fèi)后，銀行進(jìn)行審核，在核算利息時(shí)會(huì)直接扣減補(bǔ)貼的部分。

　　“比如選擇貸款12個(gè)月，按月付息、到期還本，在你消費(fèi)后，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)判定你的貼息(生效)，在還款時(shí)分為12個(gè)月補(bǔ)貼給你�！�9月1日，中新經(jīng)緯以客戶身份咨詢建設(shè)銀行北京某網(wǎng)點(diǎn)，一位客戶經(jīng)理介紹道。

　　同日，中新經(jīng)緯在浦發(fā)銀行App嘗試申請(qǐng)“浦閃貸”，貸款金額1萬(wàn)元、貸款期限1年，年利率3.1%。還款計(jì)劃顯示，貼息前每月還款利息為25.83元，每月財(cái)政貼息8.33元、共11個(gè)月，貼息后前11個(gè)月每月還款利息降至17.5元，最后一期還款本金1萬(wàn)元和利息25.83元。以此計(jì)算，貼息前共需要還利息309.96元，貼息后還利息218.33元。

　　來(lái)源：浦發(fā)銀行App

　　如果銀行沒(méi)有識(shí)別出來(lái)這筆消費(fèi)怎么辦？不用著急。多家銀行在公告中表示，消費(fèi)者可以到銀行網(wǎng)點(diǎn)提交消費(fèi)發(fā)票等材料，或者線上提交發(fā)票，在銀行審核通過(guò)后，就會(huì)給消費(fèi)者補(bǔ)上相應(yīng)的貼息。

　　符合貼息政策的消費(fèi)貸產(chǎn)品有哪些？

　　根據(jù)財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局近期印發(fā)的《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》，2025年9月1日至2026年8月31日期間，個(gè)人消費(fèi)貸款貼息范圍包括單筆5萬(wàn)元以下消費(fèi)，以及單筆5萬(wàn)元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)。對(duì)于單筆5萬(wàn)元以上的消費(fèi)，以5萬(wàn)元消費(fèi)額度為上限進(jìn)行貼息。年貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)。

　　目前，已有部分銀行在相關(guān)問(wèn)答中介紹了能夠享受貼息的消費(fèi)貸產(chǎn)品。如工商銀行在發(fā)布的說(shuō)明中指出，此次參與個(gè)人消費(fèi)貸款貼息的產(chǎn)品包括了消費(fèi)用途的個(gè)人信用貸款(融e借)、隨房e貸、個(gè)人汽車貸款、退役軍人樂(lè)業(yè)貸款、房抵組合貸、助商組合貸、金融資產(chǎn)質(zhì)押貸、涉農(nóng)貸款等產(chǎn)品，不包括信用卡類產(chǎn)品和個(gè)人住房貸款。

　　交通銀行的在線客服提供的產(chǎn)品清單包括8類貸款產(chǎn)品：惠民貸(含菁才惠民貸、優(yōu)享惠民貸、業(yè)主惠民貸、速享惠民貸)；惠民就醫(yī)；惠民裝修貸、惠民家居貸；場(chǎng)景惠民貸；質(zhì)押貸(消費(fèi))；線上抵押貸(消費(fèi))、交享貸、交銀車貸。交通銀行還指出，車位貸、個(gè)人助學(xué)貸款等不參與此次貼息政策。

　　中新經(jīng)緯梳理發(fā)現(xiàn)，目前，18家銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品的貸款期限從1年至7年不等，消費(fèi)貸利率最低3%起，貸款額度從20萬(wàn)元至200萬(wàn)元不等，消費(fèi)金融公司的貸款利率高于銀行，具體利率以銀行審批為準(zhǔn)。

　　此外，有的消費(fèi)金融公司開(kāi)放了部分消費(fèi)場(chǎng)景的相關(guān)貼息。中新經(jīng)緯從螞蟻消金處獲悉，由于花唄本身就具備41天免息期，在免息期內(nèi)使用并無(wú)任何利息，因此，用戶在花唄享受此次國(guó)補(bǔ)貼息，主要是在使用“花唄分期”付款的場(chǎng)景中。目前，該活動(dòng)正向用戶逐步開(kāi)放中。

　　以線上購(gòu)物為例，在一家淘寶店鋪，選購(gòu)一款2799元的電動(dòng)車，可以選擇花唄分期6期付款，原先每月需要支付14.18元利息，享受1%國(guó)補(bǔ)貼息后，每月需支付12.80元利息。在分期的時(shí)候，利率便可立減。

　　9月1日，中新經(jīng)緯以客戶身份致電招聯(lián)消費(fèi)金融客服電話。一位工作人員表示，通過(guò)聯(lián)通App、聯(lián)通線下?tīng)I(yíng)業(yè)廳等指定渠道購(gòu)買聯(lián)通的商品，或者在招聯(lián)金融App分期商城中購(gòu)買商品，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)為消費(fèi)者完成貼息，其他渠道還在陸續(xù)開(kāi)放中。

　　哪些情形沒(méi)有貼息？

　　值得一提的是，多家銀行在公告中都提到，個(gè)人消費(fèi)貸款中真實(shí)用于消費(fèi)的部分，才能享受貼息。對(duì)于未實(shí)際用于消費(fèi)部分，不予以貼息。

　　中新經(jīng)緯梳理了各家銀行提到的不予貼息的情況，多數(shù)銀行均提到兩種情形：一是財(cái)政部門最終未審核通過(guò)貼息的；二是信用卡(含分期)業(yè)務(wù)，不享受貼息。

　　交通銀行在補(bǔ)充協(xié)議中還提到，貸款發(fā)放日當(dāng)日結(jié)清的貸款或貸款發(fā)放日當(dāng)日結(jié)清部分的金額；通過(guò)取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬至個(gè)人賬戶、向第三方支付賬戶(如支付寶、微信錢包等)充值等貸款人無(wú)法認(rèn)定為消費(fèi)用途的行為；因借款人交易信息不全等原因?qū)е沦J款人無(wú)法自動(dòng)識(shí)別貸款發(fā)放賬戶對(duì)應(yīng)的消費(fèi)信息；貸款發(fā)生逾期或貸款對(duì)應(yīng)額度(如有)狀態(tài)非正常；貸款存在原合同條款規(guī)定的違約情況等不予貼息。

　　除了上述內(nèi)容，招商銀行的補(bǔ)充協(xié)議顯示，消費(fèi)交易時(shí)間晚于貸款發(fā)放時(shí)間30天以上的，也不予貼息。

　　民生銀行則在貼息協(xié)議中表示，在貼息后，如發(fā)生消費(fèi)退款(含部分退款)，該行將不予支持后續(xù)貼息資金，同時(shí)銀行有權(quán)要求消費(fèi)者返還已向其支付的貼息資金，并計(jì)入應(yīng)償還利息。

　　如果提前還款是否還有貼息？民生銀行的貼息協(xié)議顯示，如貼息貸款計(jì)息期間消費(fèi)者提前償還部分貸款，則相應(yīng)金額的貸款本金自償還之日起終止財(cái)政貼息。

　　多家銀行還強(qiáng)調(diào)，對(duì)提供假資質(zhì)、假材料、假擔(dān)保、假交易、假用途等或通過(guò)不法中介辦貸的，包括“包裝貸”“職業(yè)背債人”“高評(píng)高貸”等，銀行將嚴(yán)格予以禁止。對(duì)相關(guān)部門審核未通過(guò)或違法違規(guī)套取貼息資金的，銀行將按規(guī)定扣減或追回。對(duì)借款人違法違規(guī)套取貼息資金的，納入個(gè)人不良征信記錄并依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。

　　有望提振消費(fèi)需求

　　近日，多家上市銀行舉行2025年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)，銀行管理層也對(duì)消費(fèi)貸貼息的相關(guān)問(wèn)題作出回應(yīng)。

　　建設(shè)銀行行長(zhǎng)張毅表示，個(gè)人消費(fèi)貸款、服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策發(fā)布后，建行高度重視，第一時(shí)間進(jìn)行全行部署�？傮w判斷，兩項(xiàng)貼息政策出臺(tái)會(huì)有效降低居民和經(jīng)營(yíng)主體的借貸成本，撬動(dòng)更多的信貸資金精準(zhǔn)投向消費(fèi)領(lǐng)域，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)貸款及服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款的有效增長(zhǎng)。

　　華夏銀行行長(zhǎng)瞿綱在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上接受中新經(jīng)緯提問(wèn)時(shí)也表示，近日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署實(shí)施個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策，通過(guò)財(cái)政與金融聯(lián)動(dòng)，從供需兩端雙向發(fā)力，加速助力提振消費(fèi)，有效降低居民消費(fèi)信貸成本，為提振消費(fèi)注入政策活力。該政策的實(shí)施，對(duì)華夏銀行消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)具有正面影響。

　　“國(guó)新辦舉行的發(fā)布會(huì)上也提到鼓勵(lì)地方財(cái)政部門可對(duì)其他機(jī)構(gòu)給予財(cái)政貼息支持，后續(xù)部分區(qū)域行也有望享受相關(guān)貼息政策。”中金公司在近日發(fā)布的研報(bào)中分析稱，對(duì)于消費(fèi)和服務(wù)業(yè)貸款占比較高銀行，政策有望提振貸款需求、增加利息收入。

　　江蘇銀行行長(zhǎng)袁軍在業(yè)績(jī)會(huì)上透露，本次政策出臺(tái)最終目的是拉動(dòng)消費(fèi)的增長(zhǎng)，會(huì)帶來(lái)整體消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模的提升。“目前，我行正積極與中央、省財(cái)政部門溝通爭(zhēng)取政策支持�！�

　　光大證券8月14日發(fā)布的研報(bào)中指出，國(guó)股銀行新發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款利率約在3%至4%，本次貼息利率1%，能夠較明顯降低居民端融資成本。補(bǔ)貼后，優(yōu)質(zhì)客戶消費(fèi)貸實(shí)際融資利率將落于3%以內(nèi)，低利率或提振消費(fèi)貸需求。

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