從“開盲盒”到“算得清”：央行五省試點(diǎn)“貸款明白紙”讓融資更透明

　　“以前貸款像開盲盒，簽完合同才發(fā)現(xiàn)有擔(dān)保費(fèi)、評估費(fèi)等‘隱藏款’，現(xiàn)在每筆成本都列得清清楚楚，融資終于成了明白賬！”某企業(yè)負(fù)責(zé)人對第一財(cái)經(jīng)記者感慨道。

　　企業(yè)口中的變化，源于中國人民銀行正在組織開展的明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點(diǎn)工作。自2024年9月起，央行在山西、江西、山東、湖南、四川五省啟動(dòng)試點(diǎn)，組織銀行與企業(yè)共同填寫《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》(下稱“貸款明白紙”)，逐項(xiàng)列明企業(yè)獲得貸款所需承擔(dān)的利息和非利息成本，按統(tǒng)一方法折算成年化率，清晰、真實(shí)、全面展示企業(yè)貸款綜合融資成本，對各類融資費(fèi)用進(jìn)行統(tǒng)一明示，保障金融消費(fèi)者知情權(quán)，促進(jìn)中小企業(yè)融資成本下降。目前試點(diǎn)范圍逐漸擴(kuò)大，已經(jīng)涵蓋全國絕大多數(shù)省份。

　　業(yè)內(nèi)專家表示，“貸款明白紙”讓非利息成本“陽光化”，切實(shí)為中小企業(yè)減負(fù)。央行數(shù)據(jù)顯示，2025年上半年新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率約3.3%，較2018年下半年本輪降息周期以來的高點(diǎn)下降約2.3個(gè)百分點(diǎn)，處于歷史低位。

　　多類案例顯成效

　　山西某小微企業(yè)曾遭遇第三方中介的“套路”——中介宣稱能幫企業(yè)獲取綜合融資成本5%的低息貸款，卻索要貸款金額3%的“渠道費(fèi)”，還暗示是行業(yè)潛規(guī)則。

　　幸好企業(yè)同時(shí)對接了絳縣農(nóng)商行，該行通過“貸款明白紙”明確告知無“渠道費(fèi)”，并詳解成本構(gòu)成，企業(yè)果斷終止與中介合作，不僅避免了3%的高額“渠道費(fèi)”損失，還獲得了清晰透明的融資成本明細(xì)，成功申請到貸款500萬元。

　　在第三方費(fèi)用承擔(dān)與金融產(chǎn)品優(yōu)化上，“貸款明白紙”也發(fā)揮關(guān)鍵作用。山東永鋒集團(tuán)向華夏銀行申請1.6億元股權(quán)質(zhì)押貸款，按規(guī)定需支付9000元股權(quán)登記費(fèi)，“貸款明白紙”清晰顯示該費(fèi)用由銀行全額承擔(dān)；陜西川順包裝公司申請73萬元貸款時(shí)，郵儲銀行咸陽市涇陽縣支行亦通過“貸款明白紙”告知企業(yè)除正常貸款利息外，相關(guān)評估費(fèi)及抵押登記費(fèi)116元均由銀行承擔(dān)，無其他任何額外費(fèi)用。

　　“明白紙”破解融資痛點(diǎn)

　　據(jù)有關(guān)專家介紹，企業(yè)貸款綜合融資成本可分為利息成本和非利息成本兩類。

　　其中，利息成本方面，中國人民銀行2021年即發(fā)布第3號公告，推動(dòng)所有貸款產(chǎn)品明示年化利率水平，因此借款人對貸款利率已經(jīng)比較了解。

　　而非利息成本主要指融資費(fèi)用，包括抵押費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、中介服務(wù)費(fèi)等，涉及多個(gè)收費(fèi)主體，收費(fèi)名目多、不透明，層層疊加，導(dǎo)致部分企業(yè)對融資成本的“體感”仍較高。

　　“特別是對許多中小企業(yè)、民營企業(yè)來說，融資費(fèi)用往往是綜合融資成本的重要組成部分，明示包括各類融資費(fèi)用在內(nèi)的企業(yè)綜合融資成本，成為促進(jìn)企業(yè)綜合融資成本下降的關(guān)鍵一環(huán)�！睒I(yè)內(nèi)專家表示。

　　“貸款明白紙”的價(jià)值，首先體現(xiàn)在提高融資“透明度”，保障企業(yè)知情權(quán)。“貸款明白紙”詳細(xì)列明了企業(yè)需承擔(dān)的貸款利息支出和各項(xiàng)非利息支出，并列示了收費(fèi)主體、支付方式、支付周期等，減少信息不對稱，使企業(yè)對各項(xiàng)融資費(fèi)用心中有數(shù)。

　　據(jù)第一財(cái)經(jīng)了解，企業(yè)普遍反映，填寫“貸款明白紙”幫助其全面了解銀行貸款產(chǎn)品和融資費(fèi)用來源，知悉了銀行讓利情況，充分保障企業(yè)知情權(quán)和金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　其次，“明白紙”提高融資“適配度”，推動(dòng)融資成本下降。記者獲悉，企業(yè)通過填寫“貸款明白紙”，能夠更加全面、清晰了解是否充分享受了優(yōu)惠政策，還有哪些減免空間，能夠在“明底數(shù)”的情況下爭取政策優(yōu)惠，或通過議價(jià)合理降低融資成本。

　　最后，“明白紙”也提高了銀企“信任度”，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。業(yè)內(nèi)專家表示，“貸款明白紙”將散落在合同或協(xié)議文本中的各項(xiàng)成本歸集到一起，便于銀行為企業(yè)量身定制服務(wù)，也有利于增強(qiáng)銀企雙方互信，深化合作共贏。