銀行業(yè)“反內(nèi)卷”

　　記者 宋亦桐

　　從廣東率先打響攻堅戰(zhàn)，到寧波57家銀行商討自律公約，從工行帶頭整治惡性競爭，到廣發(fā)銀行倡導(dǎo)長期主義，“反內(nèi)卷”的風(fēng)吹到了銀行業(yè)。近年來，銀行業(yè)的“內(nèi)卷”已從單純的競爭激烈，演變?yōu)橘Y源錯配與價值耗散：存款端“手工補息”“返傭返利”等非市場化手段花樣翻新；基層員工為沖考核指標(biāo)陷入自購產(chǎn)品、搶客戶的內(nèi)耗式拼殺；科層化管理下，無效報表與會議消耗著大量精力；創(chuàng)新權(quán)限上收導(dǎo)致基層服務(wù)與客戶需求出現(xiàn)脫節(jié)……

　　業(yè)界正在醞釀和期待著的“反內(nèi)卷”浪潮，本質(zhì)上是在尋求一場自我革新。如何讓考核機制告別“唯指標(biāo)論”，讓服務(wù)回歸金融本源，讓創(chuàng)新真正貼合市場需求，唯有時間能給出最終答案。

　　多地整治“內(nèi)卷式”競爭

　　在福建地區(qū)一家國有大行網(wǎng)點里，理財經(jīng)理林琛(化名)察覺到辦公室的氛圍正發(fā)生著微妙的變化。以往，辦公室里總是彌漫著焦慮的氣息，同事們天天為各種指標(biāo)發(fā)愁，業(yè)績壓力像一座大山，根本無暇顧及提升自己。如今，隨著行業(yè)內(nèi)“反內(nèi)卷”呼聲的涌起，考核的壓力似乎不再那么激進，大家也終于能松口氣，開始思考如何提升專業(yè)能力。林琛感慨道：“希望這種趨勢能持續(xù)下去�！�

　　這正是對行業(yè)現(xiàn)狀的概括，不久前，全國上下掀起了一場“反內(nèi)卷”浪潮，這股風(fēng)也吹進了銀行業(yè)。先是廣東、安徽、寧波等地的行業(yè)協(xié)會、同業(yè)公會發(fā)聲，整治“內(nèi)卷式”競爭，后多家金融機構(gòu)也相繼跟進布局。

　　在廣東地區(qū)，銀行業(yè)將系統(tǒng)性推進“1+ 3+N”體系建設(shè)以整治“內(nèi)卷”亂象。其中，“1”是指監(jiān)管部門出臺綜合整治“內(nèi)卷式”負(fù)面清單，明確劃定禁止性行為；“3”是指公會制定出臺反不正當(dāng)競爭自律公約、倡議書和承諾書，構(gòu)建行業(yè)共同遵循的行為準(zhǔn)則；“N”則是對相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域反“內(nèi)卷式”競爭的行業(yè)自律舉措。隨后，廣東清遠(yuǎn)市銀行業(yè)協(xié)會同步行動，組織召開反“內(nèi)卷式”競爭自律工作會議。

　　安徽宣城的行動同樣具有標(biāo)志性意義，當(dāng)?shù)劂y行業(yè)協(xié)會倡議堅持合規(guī)經(jīng)營抵制“內(nèi)卷”，杜絕通過“變相貼息”“最低利率”等不正當(dāng)手段惡性競爭。明確貸款定價應(yīng)基于風(fēng)險成本、市場供求及服務(wù)價值，避免非理性壓價行為，共同維護行業(yè)合理利潤空間。

　　在寧波，寧波市銀行業(yè)協(xié)會召開《寧波銀行業(yè)個人住房貸款業(yè)務(wù)自律公約》推進會，轄內(nèi)57家銀行機構(gòu)參加會議，相關(guān)負(fù)責(zé)人從銀行業(yè)“內(nèi)卷式”競爭的危害、產(chǎn)生原因、表現(xiàn)形式等角度出發(fā)，要求銀行機構(gòu)落實相關(guān)要求，共同防止“內(nèi)卷式”惡性競爭。

　　多地銀行業(yè)協(xié)會召開“反內(nèi)卷”行動推進會、座談會，深度剖析“內(nèi)卷式”競爭的連鎖反應(yīng)：短期看，個別機構(gòu)通過違規(guī)讓利、降低標(biāo)準(zhǔn)搶占市場，看似贏得份額，實則透支了行業(yè)利潤；強調(diào)應(yīng)從源頭治理，推動行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，強化合規(guī)文化建設(shè)和消費者權(quán)益保護，堅決反對惡性價格戰(zhàn)。

　　隨后，多家銀行積極響應(yīng)。工商銀行日前召開的2025年黨建暨年中經(jīng)營管理工作會議，要求落實落細(xì)穩(wěn)經(jīng)濟各項存量和增量政策，堅持產(chǎn)品客戶對位，帶頭整治“內(nèi)卷式”競爭。廣發(fā)銀行2025年上半年經(jīng)營管理工作會議也強調(diào)，抵制“內(nèi)卷式”競爭，堅持長期主義經(jīng)營理念。興業(yè)銀行、平安銀行分支機構(gòu)也紛紛提到了加強“反內(nèi)卷”方面的重點工作。

　　蘇商銀行特約研究員薛洪言指出，近年來消費貸、經(jīng)營貸利率曾普遍跌破3%，部分產(chǎn)品甚至出現(xiàn)“1字頭”利率；存款端則一度通過“手工補息”“返傭返利”等非市場化手段維持規(guī)模，并在考核時點通過隱性補貼變相提高存款利率，息差收窄壓力持續(xù)增大。銀行業(yè)掀起的這場“反內(nèi)卷”風(fēng)暴，不僅是金融領(lǐng)域?qū)ν�質(zhì)化競爭的主動糾偏，更折射出中國金融體系深化改革的內(nèi)在邏輯，通過重構(gòu)行業(yè)競爭規(guī)則，引導(dǎo)銀行從規(guī)模驅(qū)動轉(zhuǎn)向價值創(chuàng)造，為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展筑牢金融根基。

　　基層人的卷與倦

　　“反內(nèi)卷”究竟要反什么？探討這一問題，需要審視當(dāng)前“內(nèi)卷”的本質(zhì)。

　　據(jù)北京商報記者對柜臺職工、個貸經(jīng)理、理財經(jīng)理、供應(yīng)鏈金融工作人士等一線從業(yè)人員的采訪反饋，當(dāng)前銀行業(yè)的“內(nèi)卷”已不再是表面的簡單競爭，而是演變成了系統(tǒng)性、結(jié)構(gòu)性的資源錯配，核心表現(xiàn)為考核驅(qū)動下的無效競爭以及服務(wù)異化。

　　考核機制所引發(fā)的無效沖量與數(shù)據(jù)虛增，是銀行業(yè)“內(nèi)卷”的一個重要表現(xiàn)。這一現(xiàn)象背后的根本動因，在于以短期時點指標(biāo)為核心的考核體系。這種體系導(dǎo)致大量資源被投入到非生產(chǎn)性、非可持續(xù)的“沖量”行為中，進而造成了嚴(yán)重的資源浪費與數(shù)據(jù)失真。

　　具體到存款業(yè)務(wù)上，“內(nèi)卷”的表現(xiàn)尤為明顯。在季末、年末等關(guān)鍵時點，部分銀行為了爭奪客戶資金，采用變相高息攬儲、返傭、贈送高價值禮品或附加服務(wù)等方式，形成了“一日游”式的存款，這直接導(dǎo)致存款穩(wěn)定性差、成本高企，出現(xiàn)報表繁榮但實質(zhì)空心的局面。

　　一線工作人員直面零售存款競爭壓力。一位一線理財經(jīng)理直言，系統(tǒng)每天17:30會自動推送流失TOP10客戶明細(xì)，轉(zhuǎn)出金額、對手銀行等信息都十分詳細(xì)。他舉例說，有次看到某客戶轉(zhuǎn)出500萬元存款去其他銀行，備注欄明確寫著“對方銀行承諾買理財送新款手機”。

　　為維護存款市場競爭秩序，2024年4月市場利率定價自律機制發(fā)布倡議文件，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)禁止通過手工補息的方式高息攬儲。在規(guī)范措施出臺后，銀行內(nèi)的考核機制確實出現(xiàn)了一些變化，林琛告訴北京商報記者，目前有明確規(guī)定，禁止突破利率自律機制，且贈送的禮品價值不得超過50元，在考核方面，也已取消“日均存款時點數(shù)”的排名，改為“年日均+客戶黏性”的雙維度考核。不過，他也坦言，這并未真正緩解基層的壓力，考核重心只是轉(zhuǎn)移到了管理資產(chǎn)規(guī)模上。

　　一位在柜面工作許久的員工回憶日常工作時提到，“2021年的時候，每人每月需要有300萬元新增存款，雖說有壓力，但大家咬咬牙、拼一把，好歹還能完成。可現(xiàn)在直接漲到了1500萬元，有人有資源，就自己想辦法拉存款；有的實在沒轍，就只能去買存款；更多的人就只能在工作中互相卷，搶客戶是常有的事”。

　　總行或分行會將存款、理財、信用卡等指標(biāo)層層下壓至基層網(wǎng)點，這使得員工不得不通過自購、親友幫忙、互換客戶資源等方式完成任務(wù)。比如，為了完成養(yǎng)老金賬戶開戶指標(biāo)，基層員工被迫組織地推式營銷，由此制造出大量“僵尸賬戶”，很多客戶在領(lǐng)取福利后便立即銷戶，造成了系統(tǒng)性的數(shù)據(jù)失真。

　　價值耗散下的困局

　　銀行業(yè)的“內(nèi)卷”并非簡單的競爭激烈，而是在增長壓力、考核剛性、創(chuàng)新乏力與監(jiān)管滯后多重因素交織下，形成的系統(tǒng)性價值耗散機制。

　　在銀行內(nèi)部，組織內(nèi)耗問題愈發(fā)被關(guān)注。基層員工不得不填報大量無法預(yù)測的報表，像月末存款預(yù)測、客戶拜訪計劃等，內(nèi)容多是應(yīng)付式填報或?qū)�歷史數(shù)據(jù)進行微調(diào)，占用了大量工作時間。同時，高頻召開的“沖刺動員會”內(nèi)容重復(fù)且決策滯后，漸漸淪為表決心的展示場。

　　考核維度的碎片化以及資源錯配也進一步加劇了運營負(fù)擔(dān)。“行內(nèi)考核指標(biāo)頻繁調(diào)整，比如上月主推普惠貸款戶數(shù)，本月就轉(zhuǎn)向中型企業(yè)授信，這讓客戶經(jīng)理疲于應(yīng)對，難以深耕客戶關(guān)系”，有從業(yè)人士說道。

　　因“內(nèi)卷”而引發(fā)的非正規(guī)操作，不僅擾亂了銀行內(nèi)部的運營秩序，也埋下了隱患。今年以來，監(jiān)管部門對此類違規(guī)操作頻繁“亮劍”。浙江溫州龍灣農(nóng)商行因?qū)﹃P(guān)聯(lián)方存款業(yè)務(wù)管理不到位、向非營銷部門下達(dá)存款考核指標(biāo)以及貸款“三查”不到位等多項案由，被罰款265萬元。浙商銀行溫州分行因績效考評指標(biāo)設(shè)置不合規(guī)等主要違法違規(guī)行為，被罰款135萬元。

　　搜索國家金融監(jiān)督管理總局披露的行政處罰記錄可以看到，因“將存款考核指標(biāo)下達(dá)至個人”“以贈送實物方式吸收存款”“違規(guī)設(shè)立時點性存款考核指標(biāo)”等緣由被罰的案例多次出現(xiàn)，在受罰機構(gòu)中，多為地方中小銀行，由此可見，在競爭壓力之下，地方金融機構(gòu)更易采取激進的營銷策略。

　　從拼指標(biāo)轉(zhuǎn)向做服務(wù)

　　盡管監(jiān)管與行業(yè)協(xié)會多次明確“反內(nèi)卷”，但銀行數(shù)量眾多、考核壓力未減的競爭格局尚未根本改變，若缺乏配套機制，“反內(nèi)卷”號召易流于形式，停留在“喊口號”的階段。一家上市銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，從總行層面而言，由于“反內(nèi)卷”政策相關(guān)制度的擬定、審批等流程較為復(fù)雜，短期內(nèi)難以迅速出臺新規(guī)，制度層面還存在一定滯后性。若能減少無效內(nèi)耗，引導(dǎo)銀行發(fā)揮各自地域、資源或業(yè)務(wù)特色優(yōu)勢，推動差異化、良性創(chuàng)新，將更有利于行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。

　　對銀行而言，要實現(xiàn)從“內(nèi)耗式拼殺”向“良性創(chuàng)新”的轉(zhuǎn)變，亟須從考核機制重構(gòu)、客戶本位回歸、創(chuàng)新賦權(quán)、監(jiān)管協(xié)同四大維度系統(tǒng)性改革，推動銀行業(yè)從“規(guī)模驅(qū)動”邁向“價值驅(qū)動”。

　　正如一位受訪者所說：“銀行員工應(yīng)該回歸業(yè)務(wù)本身，這才是金融服務(wù)的初心，也是行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的唯一出路�！�

　　在招聯(lián)首席研究員董希淼看來，對銀行業(yè)而言，要進一步加強自律，摒棄“規(guī)模情結(jié)”和“速度情結(jié)”，防止“內(nèi)卷式”惡性競爭。更重要的是，銀行業(yè)金融機構(gòu)尤其是中小銀行應(yīng)采取差異化競爭策略，回歸本源，揚長避短，真正邁上“小而美”“小而精”發(fā)展之路。在有效防范風(fēng)險的前提下，建議不斷完善差異化監(jiān)管措施，鼓勵銀行更加專注于小微企業(yè)、“三農(nóng)”主體服務(wù)。還應(yīng)采取更加有效的措施，防止大型銀行非市場化過度競爭給中小銀行帶來的過度沖擊。

　　未來可期，但路在腳下。唯有真正重構(gòu)考核邏輯、尊重員工價值、鼓勵真實創(chuàng)新，銀行業(yè)才能走出“內(nèi)卷”泥潭，迎來良性競爭的新時代。