21獨(dú)家｜汽車(chē)金融業(yè)務(wù)調(diào)整：有銀行暫停“高息高返”車(chē)貸

　　記者 曹媛

　　近日，部分商業(yè)銀行汽車(chē)金融業(yè)務(wù)有所調(diào)整，已有國(guó)有大行在部分地區(qū)暫�！案呦⒏叻怠�(也稱(chēng)“高融高貸”)的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)。

　　10月22日，多位業(yè)內(nèi)人士向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，已有部分銀行暫�！案呦⒏叻怠钡钠�車(chē)金融業(yè)務(wù)。有的國(guó)有行已開(kāi)始行動(dòng)，但各地執(zhí)行力度有所不同。

　　有汽車(chē)金融相關(guān)人士表示，“很多經(jīng)銷(xiāo)商集團(tuán)也已經(jīng)和銀行商談，陸續(xù)停止‘高息高返’合作，但各城市各分行都有點(diǎn)差異�！�

　　所謂“高息高返”業(yè)務(wù)，是指有的商業(yè)銀行與經(jīng)銷(xiāo)商合作開(kāi)展汽車(chē)金融業(yè)務(wù)攬客，銀行以高返傭吸引經(jīng)銷(xiāo)商參與，經(jīng)銷(xiāo)商則通過(guò)銀行返傭補(bǔ)貼車(chē)價(jià)，在銷(xiāo)售端力推合作銀行產(chǎn)品。通過(guò)該模式，相關(guān)銀行可以擴(kuò)展汽車(chē)金融市場(chǎng)份額。有汽車(chē)金融人士指稱(chēng)，該模式一定程度沖擊了汽車(chē)金融業(yè)務(wù)，“需要整個(gè)銀行業(yè)一起自律，盡早結(jié)束高息高返亂象”。

　　已有汽車(chē)銷(xiāo)售人員在這一調(diào)整“窗口期”借此營(yíng)銷(xiāo)。記者以消費(fèi)者身份咨詢(xún)某4S店銷(xiāo)售人員，有銷(xiāo)售人員稱(chēng)“趕上最后一波紅利。以前銀行給經(jīng)銷(xiāo)商的返點(diǎn)高，經(jīng)銷(xiāo)商能給你讓利多，后面不會(huì)漲價(jià)，只是回歸到正常車(chē)價(jià)了�！�

　　近年來(lái)，汽車(chē)金融業(yè)務(wù)成為很多銀行資產(chǎn)端的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。而為了搶占市場(chǎng)份額，汽車(chē)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也愈發(fā)強(qiáng)烈，汽車(chē)金融對(duì)客利率持續(xù)降低，返傭卻不斷走高。

　　亦有銀行漸感被高息高返“背刺”。一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前在新車(chē)的汽車(chē)貸款的定價(jià)“規(guī)則”有很多。一是集團(tuán)型經(jīng)銷(xiāo)商普遍采用傭金“競(jìng)拍”模式，一般情況下對(duì)客利率越高、貸款期限越長(zhǎng)、傭金越高。一些經(jīng)銷(xiāo)商傾向于向客戶(hù)推薦長(zhǎng)期限、高返傭貸款產(chǎn)品，將金融機(jī)構(gòu)一次性支付的傭金用作車(chē)價(jià)補(bǔ)貼，這會(huì)導(dǎo)致選擇貸款購(gòu)車(chē)的客戶(hù)無(wú)法享受廠家貼息的低利率政策，而選擇全款購(gòu)車(chē)的客戶(hù)無(wú)法享受貸款客戶(hù)的車(chē)價(jià)補(bǔ)貼。

　　二是新車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商涉嫌濫用提前還款規(guī)則。在與汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的合作中，銀行會(huì)發(fā)現(xiàn)部分新車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商利用各家銀行一次性支付傭金及可提前還款的規(guī)則，誘導(dǎo)客戶(hù)提前還款。例如，有的經(jīng)銷(xiāo)商會(huì)承諾客戶(hù)，五年車(chē)貸還滿(mǎn)兩年提前還款可免違約金，部分經(jīng)銷(xiāo)商也會(huì)引導(dǎo)客戶(hù)更快提前還款，例如銀行給經(jīng)銷(xiāo)商15%的渠道費(fèi)，違約金5% ，經(jīng)銷(xiāo)商還能拿走10個(gè)點(diǎn)，這其中頗為“有利可圖”。

　　近期，一位增購(gòu)電車(chē)的車(chē)主告訴記者，自己有能力全款提車(chē)，但門(mén)店銷(xiāo)售人員以?xún)?yōu)惠力度更大、三年免息、辦貸款會(huì)多送禮物等理由說(shuō)服他分期付款。消費(fèi)者甚至發(fā)現(xiàn)部分分期貸款比全款買(mǎi)車(chē)更便宜的“價(jià)格倒掛”現(xiàn)象。

　　某汽車(chē)銷(xiāo)售人員向記者介紹目前汽車(chē)銷(xiāo)售常見(jiàn)的“五年期兩年免息方案”，例如，貸款10萬(wàn)元，年化利率4.8%，每月利息400元，每月本金1667元，月供2067元，“放款后第二個(gè)月25號(hào)，我們一次性返兩年利息給客戶(hù)。400*24=9600元再扣6%的稅點(diǎn)，即退回9024元給你�？蛻�(hù)每月還是供2067，兩年后客戶(hù)可以結(jié)清，無(wú)任何費(fèi)用�！�

　　上述情形讓一些汽車(chē)金融人士頗為無(wú)奈�！斑@容易引發(fā)客戶(hù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的不滿(mǎn)，造成金融機(jī)構(gòu)的消�？驮V壓力，消費(fèi)者合法權(quán)益未得到完善維護(hù)且金融機(jī)構(gòu)的收益極大受損�！庇泄煞菪腥耸扛嬖V記者。

　　“汽車(chē)廠商開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的初心是針對(duì)不同客群的不同需求，通過(guò)不同的金融產(chǎn)品來(lái)降低客戶(hù)的購(gòu)車(chē)門(mén)檻以促進(jìn)銷(xiāo)售。但現(xiàn)在經(jīng)銷(xiāo)商遇到價(jià)格戰(zhàn)，為了拼搶市場(chǎng)，不得已選擇忽略客戶(hù)的差異化需求，更多地通過(guò)高返傭金融產(chǎn)品做價(jià)格的折讓來(lái)爭(zhēng)奪客戶(hù)，對(duì)汽車(chē)市場(chǎng)長(zhǎng)久健康發(fā)展并不利�！苯衲�6月，有汽車(chē)金融負(fù)責(zé)人在參加21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道舉辦的汽車(chē)金融閉門(mén)研討會(huì)上直言。

　　他認(rèn)為，沒(méi)有必要用貼息產(chǎn)品搶金融市場(chǎng)份額。實(shí)踐中，經(jīng)銷(xiāo)商主要把貼息產(chǎn)品作為手中的第二武器使用，“借助最新的置換政策調(diào)整，我們也會(huì)把這個(gè)武器和置換結(jié)合起來(lái)，做一些產(chǎn)品整合，以更符合客戶(hù)需求，促進(jìn)銷(xiāo)售�！�

　　此前相關(guān)監(jiān)管部門(mén)便強(qiáng)調(diào)要整治汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的“高息高返”問(wèn)題。早在2022年12月底，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的通知》強(qiáng)調(diào)，金融機(jī)構(gòu)不得通過(guò)向經(jīng)銷(xiāo)商支付高額傭金的方式引導(dǎo)經(jīng)銷(xiāo)商向消費(fèi)者強(qiáng)制搭售金融產(chǎn)品或服務(wù)，或選擇性向消費(fèi)者推介高傭金金融產(chǎn)品或服務(wù)。

　　2023年9月，國(guó)家金融監(jiān)管總局集中開(kāi)展“為民辦實(shí)事”專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，提出要辦好關(guān)系消費(fèi)者切身利益的“關(guān)鍵小事”，進(jìn)一步整治汽車(chē)金融業(yè)務(wù)“高返傭”問(wèn)題，規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，促進(jìn)汽車(chē)金融市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展。

　　2023年10月，金融監(jiān)管總局向各地監(jiān)管局、各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)下發(fā)了《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的通知》，其中便強(qiáng)調(diào)“嚴(yán)禁通過(guò)高息高返擴(kuò)展業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁通過(guò)向客戶(hù)轉(zhuǎn)嫁返傭成本提高利費(fèi)水平。加強(qiáng)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商行為管理，合法合理確定傭金水平�！�